«У меня когда-то была просрочка по кредиту. Теперь ипотеку мне точно не одобрят?»

Такой вопрос вполне понятен.

Когда речь идёт о покупке квартиры и ипотеке на несколько миллионов рублей, любая проблема в кредитной истории начинает казаться серьёзным препятствием.

Но здесь есть важный нюанс: для банка «у меня была просрочка» — это далеко не вся история. Важно, когда она произошла, насколько серьёзной была проблема, закрыт ли долг и что происходило с кредитами после этого.

Поэтому одна небольшая просрочка несколько лет назад и действующая задолженность сегодня — совсем не одно и то же.

Разберёмся, на что действительно стоит обратить внимание перед подачей заявки.

Для начала нужно понять, что именно находится в вашей кредитной истории

Представим двух заёмщиков.

Первый несколько лет назад задержал платеж по кредиту. Потом погасил долг, закрыл кредит и с тех пор исправно выполняет свои обязательства. Сейчас у него стабильная работа и нормальный доход.

У второго человека тоже была просрочка. Только кредит до сих пор не закрыт, а задолженность существует прямо сейчас.

Оба могут сказать: «У меня была проблема с кредитом».

Но для банка это две совершенно разные ситуации. В первом случае речь идёт о проблеме в прошлом, после которой финансовая ситуация изменилась. Во втором — о действующем обязательстве, которое человек пока не выполняет.

Поэтому перед ипотекой недостаточно просто знать, что когда-то была просрочка. Нужно понимать, какая информация находится в кредитной истории сейчас.

Если проблема осталась в прошлом

Давняя просрочка не обязательно означает, что об ипотеке можно забыть. Причины могли быть совершенно разными: временная потеря работы, финансовые трудности, ошибка или просто неумение правильно рассчитывать свои возможности.

Если задолженность была погашена, а после этого человек долгое время нормально выполнял кредитные обязательства, ситуация уже выглядит иначе.

При этом нельзя сказать, что банк обязательно одобрит ипотеку. Решение зависит от совокупности факторов и внутренней политики конкретного банка.

Но и самостоятельно ставить себе отказ только из-за старой просрочки точно не стоит.

А если долг не закрыт до сих пор?

Здесь ситуация значительно сложнее.

Если прямо сейчас есть просроченная задолженность, сначала стоит разобраться именно с ней. И важно не просто перевести деньги и забыть об этом.

После погашения стоит получить документы, подтверждающие закрытие обязательства, и проверить, корректно ли обновилась информация в кредитной истории.

При этом не существует универсального правила: «Закрыл долг — обязательно жди три месяца» или «шесть месяцев — и всё исправится».

В каждой ситуации сроки и дальнейшие действия могут отличаться. Поэтому сначала лучше разобраться, что именно увидит банк, а уже потом подавать заявку.

Иногда проблема оказывается совсем не там, где её ищет сам клиент

У нас был показательный случай.

К нам обратилась девушка, которая хотела купить квартиру в Новосибирске по стандартной ипотеке. Для неё был важен ограниченный ежемесячный платёж.

Мы подобрали подходящую квартиру, согласовали условия с застройщиком и выбрали банк, который на тот момент лучше всего подходил под её параметры.

Но клиентка решила подать заявку самостоятельно. Банк отказал. Причину ей не объяснили.

Казалось бы, на этом можно было сделать вывод: ипотеку сейчас не получить. Но наш ипотечный специалист решил разобраться в ситуации.

В процессе выяснилось, что несколько лет назад у девушки остался незакрытый кредит. Для неё это была уже давно забытая история. Но для банка обязательство всё ещё имело значение. Девушка погасила задолженность и получила документы, подтверждающие закрытие кредита.

После этого специалист дополнительно рассмотрел другие варианты банков. Условия отличались, поэтому ежемесячный платёж получался немного другим, но подходящий вариант всё-таки удалось найти.

И вот здесь, на наш взгляд, самое интересное. Проблема была не в том, что у девушки «плохая кредитная история» в привычном понимании. Она просто не знала, что в ней до сих пор числится незакрытое обязательство. Поэтому проверка кредитной истории до подачи заявки может оказаться намного полезнее, чем кажется.

Одна просрочка и несколько месяцев без платежей — не одно и то же

Когда человек говорит: «У меня была просрочка», этого всё ещё недостаточно, чтобы оценить ситуацию.

Например, небольшая единичная задержка несколько лет назад — одна история. Регулярные длительные просрочки — другая.

А если дело дошло до судебного взыскания задолженности, банкротства или других серьёзных проблем с кредиторами, риски для банка становятся ещё выше.

Поэтому важны детали:

• насколько давно была проблема;

• как долго продолжалась просрочка;

• повторялась ли она;

• был ли долг погашен;

• что происходило с кредитами после этого;

• есть ли сейчас действующие задолженности.

Именно поэтому универсального ответа «с плохой кредитной историей ипотеку не дают» просто нет.

Микрозаймы — ещё один момент, о котором стоит помнить

«Возьму немного до зарплаты и быстро верну. Какая разница?»

Для самого человека это может выглядеть незначительной операцией. Но сведения о займах, предоставленных финансовыми организациями, могут отражаться в кредитной истории.

А если микрозаймы появляются регулярно или по ним были просрочки, это уже может вызвать дополнительные вопросы при рассмотрении ипотеки.

Поэтому если покупка квартиры планируется в ближайшее время, мы бы не советовали без необходимости набирать новые микрозаймы и другие кредитные обязательства.

А что с рассрочками на маркетплейсах и в магазинах?

Здесь похожая история. Слово «рассрочка» создаёт ощущение, что это вообще не кредит. Но лучше смотреть не на название предложения, а на договор и организацию, которая фактически предоставляет финансирование.

Некоторые варианты рассрочки оформляются через финансовые организации, и информация об обязательстве в зависимости от конкретной схемы может отражаться в кредитной истории.

Поэтому перед ипотекой стоит хотя бы проверить условия. Особенно если вы активно оформляете покупки в рассрочку одну за другой.

Покупка телефона в рассрочку сама по себе не означает отказ в ипотеке. Но большое количество новых кредитных обязательств перед подачей заявки точно не делает финансовую картину проще.

Почему не стоит подавать заявку сразу во все банки?

Здесь часто работает простая логика: «Отправлю заявку сразу в десять банков. Где-нибудь точно одобрят».

Но при ипотеке мы бы действовали иначе.

Банки при рассмотрении заявки анализируют кредитную историю, в том числе информацию о недавних обращениях за кредитами. Поэтому большое количество заявок за короткий период может стать дополнительным фактором при оценке заёмщика.

Это не означает, что после одного отказа все остальные банки автоматически откажут. Но если кредитная история уже вызывает вопросы, зачем создавать дополнительные? Гораздо разумнее сначала определить, какие банки подходят именно под вашу ситуацию, а уже потом подавать заявку.

Что проверить перед ипотекой?

Перед тем как отправлять заявку, мы бы прошлись по нескольким простым пунктам.

1. Все ли мои старые кредиты действительно закрыты?

2. Есть ли сейчас просрочки или непогашенные задолженности?

3. Когда была последняя проблема с кредитом?

4. Не оформлял ли я недавно много новых кредитов или микрозаймов?

5. Что именно указано в моей кредитной истории?

6. Какой у меня официальный доход и текущая кредитная нагрузка?

7. Какой первоначальный взнос я могу внести?

И только после этого стоит решать, в какой банк подавать заявку.

Так что, если была просрочка, ипотеку брать нельзя?

Не обязательно.

Именно здесь, пожалуй, и находится главный ответ. Плохая кредитная история — это не одна конкретная ситуация. Для одного человека это старая небольшая просрочка, которая давно осталась в прошлом. Для другого — незакрытый кредит, о котором он вообще забыл. Для третьего — действующая задолженность или серьёзные проблемы с кредиторами.

И подход к этим ситуациям будет разным. Поэтому мы бы не советовали самостоятельно гадать, «одобрят мне ипотеку или нет», и тем более отправлять заявки во все банки подряд. Сначала лучше понять свою кредитную историю и финансовую ситуацию. А уже потом выбирать подходящий способ подачи заявки.

Хотите понять, есть ли у вас шансы на ипотеку?

Если вы планируете купить квартиру в Новосибирске и переживаете из-за кредитной истории, можно начать не с заявки в банк, а с её анализа.

Ответьте на несколько вопросов в нашей форме — ипотечный специалист посмотрит вашу ситуацию и подскажет, на что стоит обратить внимание перед подачей заявки и с чего лучше начать.

👉 Пройти короткий опрос и получить предварительную рекомендацию

Иногда одна забытая деталь действительно может изменить всю ситуацию.

И лучше узнать о ней до подачи заявки, а не после отказа банка.